50万以内存款刚兑,靠不靠谱?

点击了解选信托网   时间:2020-04-01 15:44

注:本文首发于公众号:大话固收。已获得作者授权转载。


最近由于避险情绪激增,“银行存款”这一传统的理财手段成为了不少人关注的话题。一些小银行在揽储时,担心储户对自己信任不够,往往会搬出来一句:“该产品享受存款保险,50万以内保本保息”,这种说法可不可靠呢?


先说答案:可靠。

存款保险制度



我国银行业实行了一个存款保险制度,当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款。

这个类似于之前的《信托业保障基金》,但区别在于,信托业保障基金是对信托公司(而非信托投资者)实施救济;而存款保险是可以直接向存款人支付的,显然存款保险保障更彻底。

依据是2015年2月国务院发布,现在仍然有效的《存款保险条例》第5条


存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额,报国务院批准后公布执行。
同一存款人同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的,实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分,依法从投保机构清算财产中受偿。
存款保险基金管理机构偿付存款人的被保险存款后,即在偿付金额范围内取得该存款人对投保机构相同清偿顺序的债权。社会保险基金、住房公积金存款的偿付办法由中国人民银行会同国务院有关部门另行制定,报国务院批准。


这个法条要一点点拆开来看,不少问题就能迎刃而解。

存款保险5问5答



1

存款保险保障哪些人?


首先,先厘清几个概念。存款人是指向银行存储人民币用户的主体,分为企业法人、非法人企业、个体工商户 、个人用户。投保机构是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构。

有的投资者担心,“农商行”、“信用社”的存款没有这个保障,或者自己作为单位存款没有这个保障,其实是有的。

2

50万标准会降低吗?


50万元这个标准是由中国人民银行会同国务院有关部门制定,报国务院批准后执行的。可想而知,不会随意更改。

3

银行破产了没钱了,会不会还不起?



银行破产了自然没钱偿还,但存款人不必担心,因为你的钱是由“存款保障基金”来偿还的,来源于每家金融机构缴纳的保费,从保费中支出



存款保障基金也不是白白付的,付完钱后相应取得存款人对投保机构相同清偿顺序的债权

4

50万包含本息吗,是活期or约定利息?


法条规定,50万是“同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额”,即50万包含本息,没有特别指出是活期利息,应该解释成约定的存款利息。

5

50万之外的部分怎么办?


按法条规定,依法从投保机构清算财产中受偿。说白了,要等清算程序走完,确定清偿比例。

应该关注的问题





上面的分析说白了,回归到之前在《这些理财方式其实都“保本”》里面讲到的“50万以内任何商业银行的存款”保本保息的范围内。实际上迄今为止,我们国家还没有出现过个人存款不兑付的案例。

但是,这是不是意味着所有银行都能放心大胆地存了呢?本金当然不用担心,但是如果你想要获得超额利息收益,就有几个问题要注意了。

首先一点,要确定是“存款产品”。许多银行会给自己的存款产品起各种花里胡哨的名字,要判断是不是存款,其实有个很好掌握的窍门,就是看宣传的是不是“利息”。因为存款实际上是储户把钱借给银行,银行支付给存款人利息;但是理财产品就是银行或其他金融机构为投资者打理资产,因此只能叫“预期收益”。

当然,这里的宣传以银行口径为准。不排除有人口头忽悠把收益讲成利息,以官方APP、官网宣传、官方协议文书为准。

其次,要特别注意利息的计算方法。有的存款利息标的很高,能到6%;但一看时间,长达5年,而且到期付息。如果一旦提前支取,全体利息转为活期计算了。


在选择存款产品前,一定要搞清楚几个问题:


  • 利息如何计算?

  • 付息周期如何?

  • 提前支取部分本金会不会影响其他部分收益计算?


根据媒体报道,有的银行甚至会在提前支取后在本金部分扣除之前已支付的超额利息,这就很不划算了。


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